基于区块链的供应链金融平台建设方案设计在线探讨总结

字数 8322阅读 4980评论 1赞 3

供应链金融是基于真实的交易背景开展的金融活动，实质是依赖核心企业的信用沿供应链条的释放，表现形式为金融机构或供应链核心企业对上下游中小企业的融资借款，实现结果是帮助供应链链内成员盘活流动资产、获得营运资金。

2011年以来，各家商业银行受到信贷规模的限制，可以发放的贷款额度十分有限，但是通过承兑，票据、信用证等延期支付工具，既能够增强企业之间的互相信任，也稳定了一批客户，银行界空前重视供应链金融业务。目前，商业银行在进行经营战略转型过程中，已纷纷将供应链金融作为转型的着力点和突破口之一。商业银行在供应链金融业务开展中面临以下问题，供应链核心平台企业上下游数据获取问题，多级供应商、多级经销商的融资难问题，核心平台企业向上下游企业传递难问题，供应链上下游角色之间及时回款的问题。

基于区块链打造一个区块链+供应链金融系统，以联盟链的方式，将供应链金融的各家企业、金融机构和银行连接起来。该系统一方面通过带有多方共识的加密贸易信息记录方式，让核心企业平台的信用能够在上下游传递，让和核心企业平台没有直接交易关系的远端企业在区块链上也记录有和核心企业平台之间的供应链关系，解决供应商/经销商面向金融机构的增信问题。在该系统中银行也是一个节点，能够通过本地存储的分布式账本看到申请融资企业的贸易信息。另一方面，通过引入智能合约等技术，在核心平台企业付款之后，供应链资金在上下游企业之间可以自动结算，确保企业具有稳定安全的回款保证，同时也能减少银行提供的供应链贷款的风险。基于区块链技术，可以真正让供应链金融服务中小微企业范围从一级向二级、三级渗透下去，实现供应链金融的更深入的延伸。

为此社区组织了一场在线交流活动，我作为答疑嘉宾解答了大部分问题，为了让大家更清晰地学习，我特意整理了活动中的问题，供大家参考。

# 一、公共问题

**1、供应链金融当前存在的主要问题是什么？**

答：供应链金融核心问题是核心平台企业向供应链上下游延伸的问题，因为当前供应链金融最多只敢做一级供应商，一级经销商，再往深入，就不敢做了，因为二级企业他和核心平台企业的关联就比较弱了，很多银行不敢相信他们的交易背景。区块链引入进来是为了将供应链的数据链条都记录在分布式账本上，核心平台企业，一级企业，N级企业多方确认，确保关于N级企业信息的真实性，不可篡改，这样能够一定程度上增强N级企业的信用，因为链条上其他企业都确认了。区块链和智能合约和银行API结合，还可以执行交易背景下的，自动结算，自动回款，提升供应链上资金流转的效率，一定程度上降低流动性风险。

**2、区块链可以应用到供应链金融业务的哪些具体的场景，有哪些具体的案例？**

答：应收账款资金回收、动产质押融资、仓单质押融资、国内国际信用证传输、票据、信用支付、产品溯源。可以，智能合约可以加速资金回款，联盟链可以加速信用证的传输效率从1周到30分钟。

**3、在供应链金融中在什么场景下，需要使用物联网技术配合区块链技术进行部署使用，都需要哪些物联网技术？**

答：机器视觉、激光3D成像、重力传感器、电子围栏、GPS、RFID、LORA、NBIOT等技术。

**4、供应链场景中，怎么保证数据在录入时是真实的？**

物联网设备自动向区块链输入信息，比如位置、身份、供应链场景等，现在有些地方的智能卡已经能够做到这一点，可以自动上报信息给核心。还有AI摄像头、激光成像仪，重力传感器、RFID等也可以协助。
  图谱方式验证，比如把各种信息节点化，通过节点之间的关系分析，能够分析出来哪些信息是假的，因为但凡一个企业，一个人的信息其实都是有很大关联的。
  还是要依托比较可靠的核心平台企业，这种企业一般不太会在供应链上造假，对他们没有什么好处，可以通过可靠的核心平台企业直接抓取相关企业的物流数据、广告数据、资金结算数据等，进行综合分析。
 要建立外部数据连接，外部数据可以帮助交叉验证。

**5、在业务实现上，区块链能够实现的功能用其他技术也能实现，相比其他技术投入，感觉区块链的技术投入更大一些，特别是在业务发展前期投入高产出低，如何解决这个问题？**

答：前期一定是高投入的，区块链是新的东西，全新的就需要投入，硬件、运维、平台的建设、应用的开发，对于IT开发费用需求都是很大的。其实，我们怎么控制成本呢，首先要平台化，搭建统一的区块链平台，然后在上面做各种应用开发，不能一个产品一个底层区块链系统，这是浪费。对于场景化的产品也要平台化，比如动产质押，在钢贸、煤炭、汽车领域一定会有差别，但是你们一定要形成一个动产质押平台，通过开放平台屏蔽差异性。区块链可以提升在供应链金融的风险管理水平，这不是几个IT人员投入费用所能衡量的长期价值，必须不断钻研。目前都在探索区块链在金融行业的应用，但是分布式去中心化、防篡改、加密、多方共识机制、智能合约在金融行业有天然的应用优势，我们相信区块链在未来一定是有广泛应用的，要勇于探索，勇于实践，勇于形成生态，一起发展实用的产品。

**6、制造业生态中核心企业是否参与到供应链中往往对整个生态的建设成败有决定性意义。如何在低成本低风险的限制下，提升核心企业的建设意愿**

答：并不需要核心平台企业做过多的改造，金融功能主要由银行通过金融开放功能输出，从账户，支付，结算到融资。核心平台企业一般都处于比较乙方的状态，都会缺钱，包括业内的头部核心平台企业在内！核心平台企业需要他的生态更加的稳固，他的生态变得更加的大，这些都需要金融的支持，至少从我所见的真实场景，没有一个核心平台企业不需要供应链金融支持的，都非常的迫切，都非常愿意配合改造，说的不好听的，只要有钱，任何改造都可以。但是银行也会选择核心平台企业，并不是所有企业都能做的，这个是需要注意的。

# 二、具体交流

**1、商业银行如何利用区块链技术解决银期（期货公司）和银企（上下游企业）间的资金授信和风险管理？**

答: 授信审批是个很严肃的问题，授信审批部绝对不会因为你使用了区块链，就放松对期货，对上下游企业的审批，反而会绷紧神经，又来骗钱来吧，一定要严加审批。区块链一定是要能对风险管理和授信审批提供帮助，首先一个帮助就是获取数据，这也是最重要的价值，不管你是期货，还是供应链企业，还是什么企业，提供数据。而且，区块链平台能否获取你这个公司的长期真实数据是关键的，银行可以和他的主要客户之间建立联盟链机制，约定客户上传生产经营真实数据，比如订单、合同，还可以要求客户上传贷款用途的发票等信息，不能等到风险爆发了再去处置，这要求银行必须认真的要求客户维护好客户和银行的区块链系统，约定好联盟协议，制定好区块链穿透企业客户ERP的机制，收集好相关数据，有了数据才可以方便风险管理，没有平时的观察，哪里有风险的发现？另外，区块链系统要有预警功能，发现企业数据和平时的异常，要及时告警，这样才能发现风险于未然。区块链要和知识图谱和机器学习结合起来，才能实现更高的智能。

**2、以我们调研的实际场景为例，供应链在实际执行中往往鲜有靠一份协议打天下的情况，在执行的过程中通常会签订大量的补充协议，或是以“框架协议”+“执行订单”的形式来应对复杂多变的市场环境。民法体系保护商业活力，甚至违约金条款本身存在的意义，也并非绑定双方一定要执行合同，而是在合同标的价值急剧动荡的情况下，允许采购方以一定的代价“止损”。如何使用智能合约应对。**

答：现在供应链金融实际上是最复杂的金融业务之一，风险审批对于供应链金融都高度的警觉，各种协议也都是为了防御。智能合约也不仅仅是一个，类似于数据库中的触发器，可以有大量的触发器当条件触发的时候执行。我们可以部署很多个智能合约，一方面关联标的价值变化的信息来源，比如电商的商品价格库，如果价格跌到一定范围内，智能合约就启动，触发暂停放款，重新确定授信额度。智能合约还可以和权限相关，比如商品办理了动产质押，那么在一段时间内，这些商品的出库权限就要被智能合约封锁，只有归还了贷款，才可以触发智能合约接触封锁。汽车金融领域，还有智能合约通过物联网远程禁用发动机，车钥匙等案例。

**3、用LinuxONE搭建区块链相对于x86平台有哪些优势？**

LinuxONE运行HyperLedger的优势
1) 安全: LinuxONE的安全服务容器基于固件（firmware）实现而非软件，具有硬件级别的安全性。提供端到端的解决方案，不需要暴露任何内部细节。内置硬件密码卡和协处理器支持国际标准的各种加密算法，PCIe密码卡和秘钥管理服务器都是由国内合作厂商开发生产，通过国密局认证，符合国家政策。
2）性能：LinuxONE通过内置的CPACF芯片进行HASH运算，将哈希性能提升10倍，SIMD指令集将椭圆曲线加密的速度提升了50倍。安全服务容器在充分保证区块链系统和数据安全的前提下仍然能够保持高效，性能无下降。
3）部署：区块链的分布式架构不同于大家所熟悉的分布式架构。正常情况下，基于区块链的每一笔交易需要所有验证节点参与达成共识，并且每一笔交易在每一个验证节点都需要执行。对于一个繁忙的业务而言，这种架构对于节点间通讯及每个节点的处理能力提出了很高的要求。对于企业私有链或多企业共建的联盟链而言，基于集中式环境进行部署并基于分布式架构进行配置可以更高效的满足上述的要求。LinuxONE基于私有云的联盟链部署架构可以很好的提供高可用高吞吐的区块链网络服务。
4）IBM有强大的技术支持团队：除了现场服务支持团队之外，还有官方提供的实验室二线、三线技术支持体系，中国本地实验室提供HyperLedger以及LinuxONE的服务支持。全球各大实验室也针对HyperLedger以及LinuxONE提供进一步的专项技术支持，各专业条线的技术团队作为一个整体提供端到端的全面支持。

**4、苏宁银行在电商、产业互联网与区块链结合的落地上面有没有已经成型的项目可以公开？**

答：苏宁银行已经上线了区块链信用证，区块链金融黑名单数据服务系统，区块链+物联网动产质押融资平台，苏宁产品溯源平台，马上上线区块链+物联网汽车库融平台，获得了2017年江苏省银行业十大创新事件、2018年南京市金融服务创新项目奖、2019年银保监会信息科技类风险管理课题三类奖等奖项。

**5、区块链在证券行业应用不多，基本上没有什么案例，能否结合行业业务系统推测举些可能用到的场景和案例？
**
答：数字资产交易登记结算，债券发行交易跟踪，企业发布信息的溯源，美国纳斯达克还在探索帮助企业在区块链上发行ICO，资产证券化ABS和区块链结合可以帮助进行信用穿透。

**6、基于区块链的金融供应链，在不同节点之间的交互过程，如何确保安全性？**
答：协议需要线下签署，加入联盟链，然后采用分布式秘钥，拆分秘钥，分发给需要签署协议的机构。通过椭圆曲线，哈希等加密算法，保证数据的安全性，在数据传输过程中，可采用tls加密算法，保护数据在节点通讯过程的安全性。

**7、多个子产品，不同的业务流程，如果融合地设计在一个统一的供应链金融平台里，架构上需要做什么应对设计吗？**

答：基础功能，业务功能模块，服务模块不断进行拆分，基本上可以拆分出比较标准和通用的模块出来，这个就需要对业务和流程有恨深入的了解。再通过流程编排技术，在不同的场景下，将模块组合成Product，加上定制的价格就成为Offering.。

**8、供应链融资的数据元素不统一、业务流程不统一，银行应该如何推广？**
答：这就是引入金融开放平台的作用了，在金融开放平台上设置供应链前置，做数据和模式的适配和转换。其实供应链金融的产品就那么几种，并不多，各家核心企业和银行都一样的，你也不可能要求全国统一，因为各行业的数据还是有很大差别的。苏宁银行就部署了金融开放平台在供应链金融系统的前端用于各家核心平台企业的适配。

**9、关于基于区块链的供应链金融，有一点我比较疑惑，就是供货商的发单票据在链上能获得金融机构的贷款，会不会存在用这些票据线下也找机构贷款的问题？如何解决这个问题**？

答：全国动产抵押登记系统可以用于唯一性的区别，各家金融机构都可以查询到。还有可以通过物联网技术生成对于货物从物流到入库到存储生成仓单的全过程指纹，用于区分不同的仓单，防止造假，在提交仓单的时候，必须附上相应的物联网指纹。

**10、不占用核心企业在银行授信额度的模式怎么操作？
答：核心平台企业提供历史足够长持续稳定的数据就行，很多都是不占用核心平台企业额度的。**

11、在供应链债权拆分流转的同时如何避免与交易背景的脱离，从而形成类电子票据或电子货币？
答：这种电子货币性质的风险确实很大，而且属于事后的融资。现在供应链金融的一个发展趋势是，前移，前移到订单生成阶段，供应链金融深入潜入到企业的ERP系统中，捕获企业的订单，结合其他生产物资调度的验证，基本可以核实交易背景，在没有帐款生成之前，供应链金融就介入，这样能够让供应链金融和交易背景结合的更加紧密，用途更加定向。这叫订单融资。

**12、采用什么样的区块链底层技术合适？**
答：公有链用以太坊，联盟链或者企业级用超级账本

**13、区块链+供应链金融的场景，怎么让合作伙伴，对区块链上数据的安全性放心？如果做到隐私保护**
答：数据发布采用匿名机制，发布机构可生成一次一密的收款地址。无法从该收款地址反推出是哪个机构发布的数据。苏宁金融的区块链金融黑名单数据服务系统就是采用这种机制，7家机构接入，有效地控制了数据隐私，大家也都觉得放心。

**14：区块链平台对硬件平台架构是否有要求？**
答：区块链是每个节点都有账本，交易要多个节点都确认后才完成，所以不好的机器会成为性能瓶颈。机器性能要均衡，读写性能尽可能好如果有条件可以用SSD，网络连接延时要低，存储量要大因为要存储整个账本。另外区块链较多应用加解密算法，如果有专门应对安全算法的芯片或者CPU，效果也会好。区块链网络越庞大效率越低，对机器性能其实要求挺高，要高于P2P网络，也高于分布式网络。

**15、如何监控资金流向，确保贷款资金使用在指定的项目上？**
答：贷款的用途是最大的风险，能控制住贷款的用途就控制住风险的一半了。首先要确认供应链金融贷款的贸易背景是真实的，这个就需要收集个方面的背景文件来进行核实，并数字化放在链上进行保存和分享。其次，供应链金融最好是受托支付，贷款只能通过支付工具用于采购货物、生产经营开支，但是这个需要金融机构对于产业链有较强的控制才能实现，也就是苏宁、阿里等供应链平台才可以做到。最后，其实可以借鉴财政转移支付系统，资金拨付或者用途，都要上传相关发票、文件，在链条上留痕，久而久之，就可以知道贷款用途的真假。目前来说最安全的就是指定用途的定向支付，采购农资、采购保险等。

**16、在国内的金融环境下，区块链上不支持数字货币，那么供应链金融+区块链的实践中，信息流和资金流，是怎么同步的？**
答：现在还是没有办法做到资金流和信息流绝对的合一，因为确实如你所说，没有数字货币作为媒介，一切激励和交易，都很难做到合一。从一方面来说，区块链引入到供应链金融最大的目的是实现核心平台企业的信用可以延伸到上下游，通过区块链记录企业之间的交易，证明企业之间存在关联，这些就能够产生信用，用于和金融机构申请贷款。从另一方面来说，引入智能合约技术，一些供应链金融的资产的管理就可以做到分布式账本上的数字化、自动化的流转，比如区块链票据开立、流转、贴现、转贴现、再贴现、回购，当然智能合约从目前测试的情况来看海不完美，产品升级方面也有诸多问题。但是区块链如果能做到多家机构之间信息流合一，并且能够做到物流和信息流的合一，这也是一个较大的贡献了。真正的三流合一，还有待于数字货币的发展，还有区块链技术标准的统一。

**17、除了基于传统的生产型的核心企业外，与产业互联网，垂直电商的供应链金融该如何实施。**
答：以电商平台为例
1、电商平台首先要为供应链金融筛选客户，电商平台有历史交易数据，知道哪些商户、供应商历史上比较稳定
2、其次，电商平台要基于交易数据对供应链金融贷款客户做贷中管理，发现有任何交易数据的异常，都要及时对贷款授信和放款进行处置
3、供应链金融最怕贷款用途不明确，电商平台可以将供应链金融的贷款通过指定用途的信用支付进行封锁，贷款只能用于指定方，指定用途的定向支付，不能用于其他用途，这就极大的保证的资金安全。
4、电商一般都有物流仓储，也可以基于物流仓储中的存货做存货质押贷款，这就需要物流管理系统和电商结算系统相配合，如果已经质押，就不能随便出库和挪动，也不能低于最低价值。

**18、供应链金融中对产业、信贷集中后的风险控制，如果用区块链技术解决？**
答：区块链要想做到风险的防控，首先要真正的连接，相关机构必须作为独立的节点连接进来，要能够获得这些机构的数据，而不能都是通过银行上传，或者假连接不上传数据，有数据上传才能了解各环节上的风险；其次是区块链要能够真实介入到业务的环节，能够控制结算、信用累计等核心环节等，否则如果只是可有可无的旁路，起不到对客户逾期行为的威慑，也起不到对风险的帮助；再次，是区块链要能够记录充分的信息，这样一方面能够帮助确权，一方面能够帮助降低流转的风险；最后，区块链要对接风险预警系统，能够及时自动告警响应指标和现象的异常，比如有交易无物流，有帐款，无合同等等。

**19、如何控制回款？**
答：供应链金融中的回款多是合同约定的，一般较难执行，我们在供应链金融系统中，可以将合同数字化，将回款结算操作用smart contract智能合约方式记录下来，并关联到双方的银行账户，可以自动进行划款支付。但是现实中一般较难，可以通过信用分的方式来控制激励，谁能尊重智能合约的执行，谁的信用分就高，后续可以获得更高额度更优惠利率的奖励。

**20、作为一家城市商业银行，要接入基于区块链的供应链金融平台，具体发展步骤是什么？主要考虑哪方面的投入？**
1、银行需要搭建自己的区块链平台，因为监管对于数据还是有较高的要求，数据尽量保存在银行内部，一般来说可以选择hyperledger，也可以考虑corda。
2、最重要的其实不是区块链，而是需要找一个一个核心平台企业，要么是一个SaaS化的物流企业，比如顺丰、中企云链等，要么是像苏宁、阿里等电商平台，没有核心平台企业，就没有一个真实的供应链产业链，也没有数据，供应链金融平台也就是无从谈起。
3、还需要构建金融开放平台，因为供应链金融平台要对接的环节特别多，上下游企业的各种结算产品，人行系统，外部风控数据平台，物联网系统等等
4、还要确保供应链金融涉及的各种文件能够电子化上链，用于各种验证，确权，也方便票据、帐权等流转。

**21、如何线上做应收账款确权？**
答：应收账款伪造的情形较多，要线上做应收账款确权，需要做以下几点
1） 应收账款背后的基础文件必须全部上链，包含业务合同、收发货凭证、增值税专票、记账凭证等，通过图片格式上链，并通过OCR等技术 ，将图片信息抓取出来 存储在区块链中，实现自动化核对。
2）需要将应收账款涉及的 多方机构系统上链，通过多个机构的 以上的基础文件的交叉比对，确认真假
3）需要线上具有电子版确认协议，多方机构都要签署，担负法律后果。对一些账款，要根据自动化核对的结果，自动化发送函证给相关方，根据对函证的回复率和细致程度来分析账款真实性。
4）区块链应收账款还需要对接央行动产融资统一登记系统，防止拟入池的账款被质押和转让，并在业务操作期间，持续在线自动关注。
5) 及时有了区块链，仍然不能完全依赖线上，还是需要线下对该企业进行充分尽调，从其他维度考量应收账款真实性，从运输，开工，订单等其他维度，区块链应收账款如果能获取这些信息，也对于确权有很大帮助。

**22、参与方使用不同区块链底层技术的情况下，是否有成熟的跨链解决方案。**
公证人机制、侧链/中继、哈希锁定。目前业内都没有特别成熟的软件和方案，RIPPLE 公司算做的比较好的，使用公证人机制。

我微信号：sunyangnj，欢迎大家加好友，进一步交流，非常欢迎各大行前来南京当面交流。

区块链应用供应链金融区块链

著作权归作者所有

如果觉得我的文章对您有用，请点赞。您的支持将鼓励我继续创作！