中小银行数字化转型之路探索

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近期有幸参与了有关银行业互联网云平台建设情况的调研活动，加深了我对中小银行数字化转型的认识，也促使我进一步思考路该往何处去，计划通过几篇文章与你分享。

本次考察了分别以传统业务和互联网业务模式为主的A、B两家银行同业，虽然在业务重点、技术选择和发展路径上有所不同，但在下述四个方面仍然存在共性，对各中小型银行数字化转型有很大的参考意义。

# 1. 直面现实，重点突破
 两家同业机构云平台和分布式产品的引进，均是为了解决经营管理和发展中所存在的痛点，力图通过新技术、新平台和新模式的建设，探索出一条新路径。

A银行方面，陆续规划并上线了两套“云平台”， “行业云”用于部署市县行社中间业务系统，利用云平台的技术特点解决市县行社的快速创新需求与传统IT架构不匹配的痛点；  通过“金融云”来建设平台和生态，融合电商、本地生活、金融场景，实现金融业务的“在线化，数据化，智能化”，提升金融服务的效率。

B互联网银行方面，基于监管要求和发展战略，制定了“轻资产”的运营模式，即结合互联网平台不设存款，无物理网点，不存在现金交易，不提供线下服务，其信息化建设选择了与互联网公司更为类似的发展道路。

# 2. 规划先行，明确线路
 两家同业在互联网云平台的建设上均基于业务与技术的统筹规划，采用先谋划企业发展战略，再确定项目1-3年的建设线路，随后在使用中不断完善和调整原有规划及下一步建设目标的螺旋式发展模式。

A银行方面，于16年开始谋划数字化转型，确定了让操作简单化、让营销简单化、让管理简单化、让选择简单化的发展方向，绘制了应用架构、数据架构、基础架构、安全架构、IT治理架构等五个蓝图及需实现的应用平台化、数据资产化、基础设施弹性化、信息安全体系化、IT治理精细化等 “ 五化 ” 目标。

B互联网银行方面，从筹建起就定位于基于线上、服务大众的经营策略，在业务发展和IT规划上坚持互联网战略，以产品为核心，基于云平台特性从业务类型、账户属性和客户地域等多维度对系统切片独立运行，实现信息系统的灵活性和可用性。

# 3. 以我为主，善借外力
互联网云平台的建设是银行数字转型的必经之路，注定是一条充满崎岖的转型之路。

当前，银行数字化转型方兴未艾，但发展方向上讨论探索的多，落地成功的少；实施路径上概念方法论多，成熟可靠的少；技术产品上可参考借鉴的多，能拿来就用的少。

从本次考察的两家同业来看，都一致选择了自主规划、择优选择、稳中有进的建设路径。 在项目建设中，将业界成熟的互联网云平台厂家作为顾问，立足银行业务特性和现有信息化情况，利用其方法论跨界探索银行业务场景，与行业领先的硬件、安全和应用服务商合作，基于成熟云平台产品来消化、吸收和创新，最终按照行内规划落地相关项目，逐步实现数字转型。

# 4. 条线融合，形成合力
科技与业务如何高效融合是银行业数字化转型中的一个永恒课题。本次考察的两家同业在数字化转型上所迈出的坚实一步，都离不开行内各条线融合所迸发的伟力。

两家同业由于体制和文化的不同，实现科技与业务条线融合的方式也有所差异。 A银行方面，利用统筹规划定蓝图、“四经理制”管流程和后评价机制控质量等措施来实现条线融合。 B互联网银行则以产品为核心，分别运营、独立核算、条线考核和内部竞争的机制确保力出一孔。

# 5.银行数字化转型厘清三个关系
数字化转型是一项涉及运营模式、组织方式转变的系统工程，涉及条线多、建设范围广、技术运用深、能力要求高，因此要首先分析企业现状，重点在于厘清三个关系。
## - 厘清规划与建设的关系
 规划是建设的直接依据，建设是规划实现的前提条件。 数字化转型规划中应寻求业务发展和科技建设的平衡点，使数字化项目的建设既能满足业务需求，又不至于空转浪费。

同时，企业的信息系统发展规划及专项建设应与数字化转型规划和建设相匹配。

否则，踩着西瓜皮，滑到哪里算，只会使数字化发展的重复建设更加严重，进一步提高了数字化转型的难度。

## - 厘清存量与增量的关系
 存量不是包袱而是财富，增量不只是希望更是钥匙。

数字化转型绝非推倒重来，而应先确定企业展业战略，再明确数字化转型方向。 总的来说，需要考虑业务规划和技术选择两个方面。

在业务规划方面，统筹考虑在项目建设和投产后两个时期的业务发展规划和产品上线节奏。 在技术选择方面，考虑现有技术方向和人员能力的延续性，兼顾开发和运维标准和体系的一致性，利用新建项目所采用的新技术、新架构、新标准和新体系为现有传统业务和信息系统转型开辟一条新路。

## - 厘清产品与能力的关系
 购买了科技产品不等于具备了科技能力，具备了科技能力不等于发挥了科技效果。
 业界数字化项目建设中，由于需求不明确、开发质量低、维护跟不上等原因，导致项目失败的案例不胜枚举。 数字化转型是一个漫长的过程，因此，是否通过数字化项目的建设，锻炼了人才队伍，使之具备业务创新、科技规划、技术开发、系统维护和数据分析等能力是衡量项目建设成败和发挥项目效果的关键。
 
#6. 总结
 根据金融稳定理事会的定义，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。 企业数字化转型的目的，是为了促进科技与业务相融合，形成差异化竞争优势，从而实现企业可持续发展。

数字化转型中小银行云平台

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